Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Oprocentowanie kredytu to pierwszy parametr, na który patrzy potencjalny pożyczkobiorca, ale mało kto zwraca uwagę na to, czy to oprocentowanie jest stałe czy zmienne. Co to znaczy i które z nich jest korzystniejsze?
Przypomnijmy, że na oprocentowanie kredytu składa się stopa bazowa WIBOR oraz stała marża banku. Wskaźnik WIBOR jest ustalany przez Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska na podstawie tzw. fixingu. Bank niewiele ma w tej sprawie do powiedzenia. W trakcie trwania twojej umowy z bankiem, WIBOR może zmienić się nawet kilkukrotnie.
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym to ryzyko, ale także szansa. Jeśli WIBOR zmaleje – zyskasz, jeśli wzrośnie – stracisz. Już od ponad roku wysokość stopy bazowej nie zmieniła się i według prognoz nie zmieni się jeszcze przez jakiś czas – do, mniej więcej, końcówki roku 2017-go – i będzie to raczej wzrost WIBORu, a więc na niekorzyść osób posiadających aktywny kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
Wynika z tego, że o wiele bezpieczniejszym i wygodniejszym rozwiązaniem jest oprocentowanie stałe. Pożyczkobiorca z góry wie ile będzie go kosztował kredyt i jakiej wysokości raty będzie płacił. Łatwiej wówczas zaplanować budżet domowy, złożyć stałe zlecenie zapłaty w banku i nie przejmować się zbytnio sytuacją na rynku.
Na uwagę zasługuje Credit Agricole, który proponuje nam kredyty z tzw. „Gwarancją stałej raty”. Jest to nic innego jak kredyt z oprocentowaniem stałym, a więc nawet jeśli WIBOR wzrośnie, to nie Ty, tylko Twój pożyczkodawca na tym straci. Dla banku jest to ryzyko, stąd nieco wyższe RRSO tego typu ofert.
Oprocentowanie stałe to domena pożyczek gotówkowych o krótkim czasie trwania. Im więcej rat i lat spłacania kredytu tym mniej chętnie banki biorą na siebie ryzyko wiążące się z oprocentowaniem stałym. Tym samym ze świecą można szukać banku, który udzieliłby nam pożyczki hipotecznej z oprocentowaniem stałym. W tym wypadku warto poszukać takiego pożyczkodawcy, który udzieliłby nam kredytu ze stałym oprocentowaniem choćby przez krótki okres czasu, np. przez pierwsze kilka lat spłacania zobowiązania.
15 września 2016