Pożyczka hipoteczna – ostateczność czy wygoda?

Pożyczka hipoteczna to dla wielu ostatnia deska ratunku na sfinansowanie dużej inwestycji. Co zatem powinniśmy o niej wiedzieć? Jakie koszty poniesiemy decydując się na nią?


Podstawową rzeczą jaką powinniśmy wiedzieć to cel pożyczki hipotecznej – otóż pożyczka hipoteczna jak sama nazwa wskazuje nie jest kredytem i w związku z tym możemy nią finansować wszystko co nie jest związane z prowadzeniem działalności gospodarczej (nawet kupno telewizora – choć to oczywiście bez sensu).

Niestety nie każdy może otrzymać taką pożyczkę, bo poza standardową barierą wysokości dochodu istnieje wymóg posiadania na własność nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie dla banku na wypadek problemów ze spłatą.


Podobnie jak w przypadku kredytów mieszkaniowych ważnym aspektem jest wskaźnik LTV (z ang. Loan to value), ale w przypadku pożyczki hipotecznej będzie on oznaczał stosunek kwoty pożyczki do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. LTV w przypadku pożyczek hipotecznych będzie mniejsze niż w przypadku kredytów hipotecznych i będzie oscylowało w granicach 40 – 80% (z uwagi na większe ryzyko).

Koszta jakie poniesiemy decydując się na pożyczkę hipoteczną są bardzo podobne do tych, które wygeneruje kredyt mieszkaniowy, a najważniejsze z nich to:

  • prowizja – nieodłączna towarzyszka wszystkich produktów bankowych (1-6% kwoty pożyczki)
  • pakiet ubezpieczeń – bank może wymagać ubezpieczeń takich jak pomostowe, od zdarzeń losowych, niskiego wkładu własnego, na życie, od utraty pracy 
  • prowizja za wcześniejszą spłatę – chyba każdy bank pobierze od nas dodatkową prowizję jeżeli będziemy chcieli w ciągu 3 lat od zaciągnięcia sporej pożyczki hipotecznej spłacić ją w całości (1-3%)
  • wycena nieruchomości – każdy bank będzie musiał wycenić nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie pożyczki (do 1000 zł)
  • marża – każdy bank nalicza własną ustaloną marże (1-6%)
  • WIBOR/LIBOR –  (aktualna wysokość oprocentowania kredytów miedzybankowych oferowanych w Warszawie i w Londynie) –niezależny od banku składnik oprocentowania nominalnego

Pożyczka hipoteczna dzięki swoim zaletom może bez przeszkód konkurować z o wiele droższym kredytem/pożyczką gotówkowym,  ale decydując się na nią nie można zapomnieć o najważniejszym aspekcje jaki się z nią wiąże, czyli o zabezpieczeniu w postaci nieruchomości, która szybko zmieni właściciela jeśli ten będzie miał problemy ze spłacaniem swojej pożyczki hipotecznej.

 

Jak to w świecie bywa – coś za coś…

 

Dodaj komentarz

five × two =